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          《民法典》對金融行業(yè)的影響

          來(lái)源:中國金融作者:admin發(fā)布時(shí)間:2020-12-21 00:00:00

                 2020年5月28日,十三屆全國人大三次會(huì )議表決通過(guò)了《中華人民共和國民法典》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民法典》),新中國第一部《民法典》將于2021年1月1日起正式實(shí)施?!睹穹ǖ洹钒穹倓t、物權編、人格權編、合同編、婚姻家庭編、繼承編、侵權編等內容,收集歷年司法解釋?zhuān)趯ΜF有的民法體系進(jìn)行修訂完善的基礎上,增設多個(gè)制度安排?!睹穹ǖ洹肥切轮袊闪⒑箢C布的第一部以法典命名的法律,順應新時(shí)代的發(fā)展需求。民法典是社會(huì )生活規范的百科全書(shū),是金融法律體系的一項基礎性法律制度,正式實(shí)施后,對金融業(yè)有多方面的影響,為金融行業(yè)的發(fā)展提供了機遇。如何更好地理解民法典對金融行業(yè)的影響,如何握住時(shí)代發(fā)展的脈搏更好地發(fā)展自身,成為每一個(gè)金融從業(yè)者需要了解的事情。

                在《民法典》之前,我國民事法律都以單行法的形式存在,這些單行法律存在交叉和不一致的地方,影響法律的效果和執行效率,而《民法典》則讓各民事單行法形成統一的民事法律體系。市場(chǎng)經(jīng)濟的本質(zhì)是法治經(jīng)濟,金融行業(yè)當然也是法治經(jīng)濟。建立在民法關(guān)系之上的金融業(yè)務(wù),二者既相互制約又相互促進(jìn)。一方面,金融業(yè)務(wù)的發(fā)展必然受到民法規則的規制和約束;另一方面,民法規則的演進(jìn),也能夠為金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng )新提供方向和指引。

               我國金融法律離不開(kāi)兩個(gè)基礎,一個(gè)是金融公法,主要規范金融市場(chǎng)主體的行為,維護市場(chǎng)秩序以及防范風(fēng)險等;另一個(gè)是民商法,各類(lèi)金融活動(dòng)都是以物權和合同關(guān)系為基礎的,各種金融創(chuàng )新也都是建立在基礎的民商事法律關(guān)系上的?!睹穹ǖ洹分?,雖然很少有直接規范金融行業(yè)的法條,但“物權編”、“合同編”中的相關(guān)法條,又與金融行業(yè)具有非常密切的聯(lián)系,會(huì )直接影響到金融行業(yè)中的相關(guān)活動(dòng)。比如:

          1.抵押物物權變動(dòng)的效力?!睹穹ǖ洹?ldquo;物權編”第四百零六條規定:抵押期間,抵押人可以轉讓抵押財產(chǎn)。當事人另有約定的,按照其約定。抵押財產(chǎn)轉讓的,抵押權不受影響。抵押人轉讓抵押財產(chǎn)的,應當及時(shí)通知抵押權人。抵押權人能夠證明抵押財產(chǎn)轉讓可能損害抵押權的,可以請求抵押人將轉讓所得的價(jià)款向抵押權人提前清償債務(wù)或者提存。轉讓的價(jià)款超過(guò)債權數額的部分歸抵押人所有,不足部分由債務(wù)人清償。這一規定顛覆了《物權法》中關(guān)于未經(jīng)抵押權人同意,禁止轉讓的強制性規則。而在金融業(yè)務(wù)中,金融機構往往是抵押權人,所以之前的業(yè)務(wù)中過(guò)分依賴(lài)抵押權的金融活動(dòng),比如商業(yè)銀行常見(jiàn)的抵押經(jīng)營(yíng)貸款、抵押消費貸款等,可能將面臨重新安排交易模式與具體合同條款的情況,以保障債權安全。本條修訂最大的亮點(diǎn)在于,當事人無(wú)明確約定,抵押人可以在未經(jīng)抵押權人事先同意的情況下,轉讓抵押財產(chǎn)并發(fā)生物權變動(dòng)效力,相較于舊法必須經(jīng)過(guò)抵押權人事先同意存在較大的差別,進(jìn)一步促進(jìn)物的流轉。因弱化了抵押權人對抵押財產(chǎn)的控制能力,為了保護抵押權人的利益, 將抵押權與抵押財產(chǎn)捆綁,賦予抵押權追溯力。體現抵押權人和抵押人、受讓抵押標的物的第三人之間實(shí)現利益平衡,既充分保障抵押權不受侵害,又不過(guò)分妨礙財產(chǎn)的自由流轉,充分發(fā)揮物的效益。本條修訂對涉及不動(dòng)產(chǎn)的金融業(yè)務(wù)影響較為明顯,因不動(dòng)產(chǎn)公允價(jià)值變動(dòng)或者不動(dòng)產(chǎn)流轉之價(jià)格波動(dòng),對金融機構實(shí)現抵押權造成了一定影響。實(shí)踐中,應根據具體個(gè)案情況的不同而進(jìn)行分析。

          2.保證人承擔保證責任默認推定類(lèi)型的變更?!睹穹ǖ洹返诹侔耸鶙l規定:保證的方式包括一般保證和連帶責任保證。當事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照一般保證承擔保證責任。這一規定改變了現行《擔保法》第十九條的規定:“當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的,按照連帶責任保證承擔保證責任。”在具體的金融業(yè)務(wù)中,金融機構往往處于債權人角色,而保證人承擔一般保證還是連帶保證責任,對于債權人實(shí)現債權而言,有著(zhù)巨大的差別。具體來(lái)說(shuō),一般保證人擁有“先訴抗辯權”,即只有債權人向債務(wù)人提起訴訟并且經(jīng)過(guò)強制執行之后,仍然不能實(shí)現債權的情況下,才可以向保證人主張承擔保證責任。因此,在“后民法典時(shí)代”,金融機構在簽訂保證合同時(shí),一定要注意保證方式的約定,否則將被推定為一般保證,這顯然是對債權人不利的。保證推定方式由連帶責任調整為一般保證,在各類(lèi)金融業(yè)務(wù)保證合同中應當明確寫(xiě)明“由擔保人承擔連帶保證責任”,否則將被推定為一般保證,對債權人實(shí)現債權擔保造成影響。

          3.新增加了“將有的應收債權”作為新的質(zhì)權種類(lèi)?!睹穹ǖ洹返谒陌偎氖畻l規定了質(zhì)權的種類(lèi),其中第(六)項規定了“現有的以及將有的應收賬款”可作為債務(wù)人或者第三人有權處分的權利進(jìn)行出質(zhì)。而《民法典》第十六章則將保理合同作為一種新增的有名合同,單獨作為一章進(jìn)行規制。其中第七百六十一條規定:“保理合同就是應收賬款債權人將現有的或者將有的應收賬款轉讓給保理人,保理人提供資金融通、應收賬款管理或者催收、應收賬款債務(wù)人付款擔保等服務(wù)的合同”,這是對保理合同的定義。綜上,在《民法典》的定義中,質(zhì)權的標的明確包含了“將有的應收賬款”,也就是說(shuō)保理合同可以涵蓋未來(lái)形成的應收賬款。當然,對于權屬不清、應收余額無(wú)法準確計量的,不應列入未來(lái)應收賬款范圍。在目前的保理業(yè)務(wù)ABS中,主要針對的是既定形成的保理債權發(fā)行專(zhuān)項計劃,現在《民法典》增加了對于未來(lái)將有的應收賬款可以作為保理合同范圍的規定,從而為未來(lái)的金融創(chuàng )新提供了法律依據,擴大了可以作為基礎資產(chǎn)進(jìn)行證券化的資產(chǎn)范圍。

          3.明確保理債權登記的效力及其排他性?!睹穹ǖ洹返谄甙倭藯l規定:“應收賬款債權人就同一應收賬款訂立多個(gè)保理合同,致使多個(gè)保理人主張權利的,已登記的先于未登記的受償;均已登記的,按照登記順序的先后受償;均未登記的,由最先達到應收賬款債務(wù)人的轉讓通知書(shū)中載明的保理人受償;既未登記也未通知的,按照應收賬款比例清償。”這條規定,是對目前保理業(yè)務(wù)中存在的重復融資現象處理問(wèn)題的重要補充,是《民法典》中關(guān)于保理合同規定的最大的閃光點(diǎn)。在這之前,由于沒(méi)有具體的規定,在中登網(wǎng)進(jìn)行應收賬款登記僅僅起到了公示作用,并不能夠像應收賬款質(zhì)押登記一樣具有設立擔保物權的明確法律后果。此條規定明確了重復融資時(shí)登記與未登記的不同受償后果,是對保理業(yè)務(wù)中在中登網(wǎng)登記效力的確認,這必將有效督促保理人完善業(yè)務(wù)登記,從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)應收賬款轉讓交易信息的公開(kāi)化與精確化,有效遏制債權重復轉讓、重復融資等行為給債權人造成的法律風(fēng)險。

          4.無(wú)正當理由變更基礎債權,不對保理商發(fā)生效力?!睹穹ǖ洹返谖灏偎氖鍡l約定“債權人可以將債權的全部或者部分轉讓給第三人,但是有下列情形之一的除外:(一)根據債權性質(zhì)不得轉讓?zhuān)唬ǘ┌凑债斒氯思s定不得轉讓?zhuān)唬ㄈ┮勒辗梢幎ú坏棉D讓。當事人約定非金錢(qián)債權不得轉讓的,不得對抗善意第三人。當事人約定金錢(qián)債權不得轉讓的,不得對抗第三人。”同時(shí),第七百六十五條約定“應收賬款債務(wù)人接到應收賬款轉讓通知后,應收賬款債權人和債務(wù)人無(wú)正當理由協(xié)商變更或者終止基礎交易合同,對保理人產(chǎn)生不利影響的,對保理人不發(fā)生效力。”上述規定,債權人與債務(wù)人約定金錢(qián)債權不得轉讓?zhuān)瑹o(wú)法對抗保理商,為保理商受讓金錢(qián)債權提供天然的法律保障。同時(shí)按照債權轉讓一般原理,原債權人與債務(wù)人不再具有債權債務(wù)關(guān)系,依照合同相對性,原債權人與債務(wù)人之間的約定,不對保理商發(fā)生效力。因基礎債權與原債權 人合同履行情況密不可分,實(shí)踐中不乏存在因原債權人供貨不符合要求,債務(wù)因基礎交易合同權利,要求調減合同金額、延期付款或其他合理抗辯。因此上述規定中所謂的“正當理由”應嚴格限制在基礎交易合同約定事項或者法律規定的情形。

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